Gérer son budget

Avant d'espérer gagner de l'argent, la première étape pour vivre mieux est d'en économiser.

Gérer son budget de manière simple et efficace est à la portée de tous. Cela vous permettra, dans un premier temps, de prendre conscience de vos dépenses puis de pouvoir réduire les dépenses inutiles.

Attention : Cet article s'adresse à des personnes souhaitant mieux maîtriser leur budget. Si vous êtes dans une situation de surendettement (qui peut avoir des conséquences graves sur votre vies), demandez de l'aide aux personnes appropriées. Consultez notre page sur le surendettement pour savoir comment les contacter.

La voie des économies

Les différentes étapes à suivre sont :

1. Choix de l'outil de gestion de budget : différents outils de gestion de budget existent du plus simple au plus sophistiqué, ils peuvent être gratuits ou payants.

2. Analyse d'une période type : nous allons étudier cette période (de quelques mois de préférence) et classer chaque dépense dans une catégorie parmi les suivantes : indispensable, confort, luxe, exceptionnelle.
Vous l'aurez compris il s'agit de l'étape qui vous demandera le plus de travail.

3. Réduction des dépenses : cette étape peut prendre un peu de temps. Certaines dépenses seront plus compliquées à éliminer que d'autres et cela nécessitera peut être une réorganisation.

Les FBI

Ce sont les fausses bonnes idées. Sur le coup ça a toujours l'air séduisant ou de pouvoir vous aider mais sur le long terme ça n'est pas supportable. Par exemple : demander une augmentation de découvert autorisé, souscrire à un crédit revolving (carte de crédit, parfois couplée à une carte de fidélité), souscrire à un second crédit pour rembourser le premier, etc.

Vous pensez que c'est pratique, en général c'est simple, mais :

- ça va vous coûter cher, la preuve ici, là ou encore ici.
- ça peut être votre premier pas vers le surendettement.

Vous avez donc tout intérêt à faire en sorte de pouvoir vous passer de ces "solutions".

Entrons donc dans le vif du sujet :

1 - Le choix de l'outil

Il existe de nombreuses solutions, certaines gratuites d'autres payantes.

En ce qui concerne l'offre gratuite, vous pouvez démarrer avec Money Manager Ex qui possède les avantages suivants :

• En français
• Régulièrement mis à jour
• Import de fichiers CSV (compatible avec la majorité des banques)
• Modèle de budget annuel (estimé/réel, gestion des dépenses récurrentes)
• Gestion multi-comptes bancaires et multi-utilisateurs
• Logiciel libre

Vous pouvez également utiliser un tableur comme OpenOffice (logiciel libre et gratuit) ou Excel (payant).

Certaines banques proposent également à leurs clients un outil de gestion de budget gratuit ou à tarif préférentiel.

Quel que soit le logiciel choisi, l'objectif reste le même : repérer les dépenses inutiles pour mieux les éliminer. Ce qui nous amène à l'étape...

2 - Définissez vos objectifs

Réduire vos dépenses n'est pas une fin en soi. La finalité peut être :

- Ne plus vous battre en permanence pour boucler les fins de mois ou ne plus vous demander chaque mois où est passé votre argent lorsque vous voyez le découvert en bas de votre relevé de compte : vous souhaitez maîtriser votre budget et avoir une vie plus simple.

- Mettre de l'argent de côté pour acheter un logment, monter votre entreprise, payer des études aux enfants, etc. : vous souhaitez épargner.

- Mettre de l'argent de côté pour que les imprévus ne gâchent plus votre vie, si par exemple vous ne pouvez plus partir en vacances parce que la voiture est en panne et que vous n'avez pas de quoi la faire réparer : cous voulez provisionner.

Notez bien que vous pouvez souhaiter l'un, l'autre ou une combinaison de ces objectifs.

Notez également que les objectifs 2 et 3 découlent du premier : votre budget est constitué d'une quantité limitée d'argent vous ne pouvez pas l'augmenter simplement parce que vous le souhaitez. La seule chose que vous maîtrisiez vraiment est l'utilisation que vous faites de votre argent.

Enfin, mettre de l'argent de côté nécessitera l'ouverture d'un compte d'épargne. Selon votre situation, vous avez le choix : livret A, livret jeune, Livret développement durable, Plan épargne logement, Livret de banque (selon votre banque), etc.
Le plus simple et le plus souple est d'ouvrir un livret A : il est accessible à tous, gratuit, il peut être ouvert dans n'importe quelle banque (pas forcément votre banque habituelle), l'argent peut être retiré à tout moment sans justification et il est rémunéré (son taux est de 2,25% au 01/10/2011).

Consultez notre article sur les comptes d'épargne pour comparer les avantages et inconvénients de chaque type de compte.

Vous pouvez bien sûr vouloir à la fois ne plus avoir le banquier sur le dos à cause de votre découvert, acheter un appartement dans quelques années et pouvoir faire face à un imprévu financier. Et, non ça n'est pas impossible, juste un peu plus difficile.
Dans ce cas vous devez vous fixer des priorités : il paraît évident que pour pouvoir mettre de l'argent de côté, vous devez commencer par normaliser votre situation financière. De plus, vous devrez accepter des sacrifices pendant quelques temps mais pensez au long terme.

Passons donc à l'étape suivante :

3 - Analysez votre budget actuel

Cette étape est la plus importante du process. C'est sur celle-la que vous devez focaliser votre attention.
Objectif : Traquer la dépense inutile, le gâchis d'argent, le gaspillage.

Comment vous y prendre ?

1. Choisir une période de référence sufisamment longue. Plus cette période est longue, plus vos résultats seront significatifs, mais plus l'analyse sera longue. Vous pouvez par exemple prendre les 3 derniers mois.

2. Relevé(s) de compte(s) à l'appui, vous devez ensuite classer chaque dépense dans une des catégories suivantes :

• Indispensable : il s'agit des dépenses qui sont indispensables à votre vie et dont vous ne pourrez jamais vous débarasser. Exemples : loyer, nourriture, etc. Attention : indispensable ne signifie pas que vous ne pouvez pas les diminuer. Par exemple, si votre budget nourriture semble dispropotionné, rien ne vous empêche de chercher des magasins moins chers. Nous verrons cela en détail plus tard.

• De confort : il s'agit des dépenses dont vous pourriez vous débarasser ou qui pourraient être remplacées par des dépenses moidres, mais qui vous rendent la vie plus facile. Exemples : prendre la voiture au lieu des transports en commun pour aller travailler.

• De luxe : l'autre nom que l'on pourrait donner à ces dépenses est "superflues". Ces dépenses sont clairement inutiles au sens propres du terme : elle ne vous permettent pas de vivre et ne simplifient pas votre vie. Exemples : loisirs (cinéma, théâtre, concerts), restaurant, voyages ou week-ends etc.
  Ceci dit, l'objectif n'est évidemment pas de les éliminer complètement. Au contraire, le but est que vous puissiez plus profiter de ces moments de détente. Vous devez être conscient de la part que prennent ces dépenses dans votre budget pour pouvoir mieux les préparer.

• Exceptionnelles : en général ces dépenses sont synonymes de pépin : voiture en panne, dépense de santé imprévue, etc. En plus leur montant est souvent élevée.
  Le seul moyen d'y faire face est de "provisionner" c'est à dire de mettre de côté chaque mois une somme d'argent permettant de faire face aux imprévus.
  Attention à ne pas confondre dépense exceptionnelle et dépense élevée mais prévue et récurrente : les impôts, la cotisation annuelles d'assurance, l'inscription des enfants dans un club de sport, ne sont pas des dépenses exceptionnelles. Elles se produisent de manière récurente et prévue (tous les ans, tous les trimestres, tous les mois, etc.).

Vous comprenez maintenant pourquoi il est intéressant d'avoir une période d'analyse la plus longue possible : vous aurez moins de chance de laisser passer des dépenses récurrentes.

4 - Eradiquez les dépenses inutiles

Il s'agit des dépenses que vous pouvez réduire significativement voire supprimer sans que votre vie en soit affectée.

Vous serez amené à :

- Réduire ou supprimer définitivement certaines dépenses de confort ou de luxe. Cela peut demander un changement plus ou moins profond de votre mode de vie. Si c'est le cas dites-vous simplement que c'est un sacrifice utile pour l'avenir.

- Dans certains cas, supprimer temporairement des dépenses de luxe ou de confort qui auront un impact significatif sur votre vie. Par exemple : supprimer pendant quelques semaines ou quelques mois les sorties au cinéma ou au restaurant pour pouvoir économiser un peu et normaliser votre situation financière.

Dans certains cas ce changement pourra vous être bénéfique sur un plan personnel : vous découvrirez peut être qu'une activité qui vous coûtait cher était totalement superflue et que vous pouvez totalement vous en passer : bingo !

5 - Normalisez votre situation financière

Autrement dit assainir votre budget, épurer le passif, payer vos dettes personnelles, vous remettre en bons termes avec votre banquier.

Cette étape peut être longue (plusieurs mois) et parfois pénible, mais elle est indispensable. Vous y gagnerez en tranquilité d'esprit et vous pourrez aborder les étapes suivantes sereinement.

Commencez par recenser toutes les dettes que vous avez : la famille ou les amis qui vous ont prêté de l'argent, votre découvert, vos crédits revolving, etc.

Vous allez utiliser l'argent économisé à l'étape précédente pour rembourser d'abord les dettes qui vous coûtent de l'argent : découvert et crédits revolving. Ce type de dette peu vous coûter une somme folle (entre 7 et 19% annuels), vous devez donc vous en débarasser durablement. Chaque vous verrez votre découvert ou votre encours de crédit diminuer. Cette diminution ne sera pas forcément rapide au début mais, à mesure que vous réduisez les dépenses inutiles et modifiez votre mode de vie, cela devrait s'accélerer.

Bien évidemment, en parrallèle vous ne devez plus utiliser vos cartes de crédits (revolving) et limiter au strict minimum les dépenses. Ca peut être un peu douloureux : ne pas sortir entre amis, ne pas s'acheter le dernier album de son groupe préféré, ne pas s'acheter ce manteau qui vous plaît tant, etc. Mais la bonne nouvelle est que ça ne devrait pas durer ! Si vous réduisez suffisament vos dépenses de confort et de luxe pendant quelques mois vous devriez enfin vous débarasser de ce découvert chronique que vous traînez depuis si longtemps.

Ensuite payez vos dettes "personnelles" (amis, famille). Même si ces personnes ne vous réclament pas leur argent (et oui il s'agit bel et bien de leur argent, non du vôtre), elles souhaitent le récupérer soyez-en sûr. Si une dette est trop grosse pour être remboursée en une seule fois, proposez à votre créancier de rembourser une petite partie de la dette chaque semaine ou chaque mois. L'effort que vous consentirez pendant cette période en vaut la peine.

A la fin de cette étape détruisez vos cartes de crédit revolving (et clôturez vos comptes) et offrez vous un petit plaisir : un vêtement, une sortie, etc. Vous avez fait le plus dur !

6 - Stabilisez votre situation

Ca y est, les courriers du banquier ne s'entassent plus dans la boîte aux lettres. Bravo !

En plus cela fait probablement quelques mois que vous avez supprimé certaines dépenses et que vous ne vous en portez pas plus mal : vous vous êtes adapté et votre mode de vie a suivi vos nouvelles priorités.

Vous devez désormais accepter l'idée que mettre de l'argent de côté (sur votre compte d'épargne) fait partie des dépenses indispensables. Ca peut être une fois par mois, ou une fois par trimestre, mais vous devez absolument vous y tenir. Le moyen le plus sûr de ne pas flancher est de mettre en place un virement automatique (mensuel) de votre compte courant vers votre compte d'épargne.

Selon vos moyens vous pouvez faire un virement plus ou moins élevé. Pour démarrer l'important n'est pas de faire des virements d'un montant élevé, vous devez juste faire un virement régulier. Ne pas sauter une seule échéance. SI votre budget est toujours très serré, commencez avec 10 euros par mois, vous verrez que même cette somme est gratifiante.

Attention : Dans la plupart des banques les virements vers une autre banque sont payants. Vous avez donc tout intérêt à prendre votre compte d'épargne dans la même banque que votre compte courant si vous souhaitez réduire les frais de virement.

Après quelques mois à ce rythme de démarrage, vous êtes prêt à augmenter progressivement vos virements. Cet argent mis de côté pourra à la fois servir à épargner pour plus tard et à faire face à un imprévu financier.

The end - Profitez en

Une fois que vous aurez repris confiance en vous durablement et que vous serez enfin maître de votre de budget vous pourrez sans souci assumer une dépense imprévue, planifier vos prochaines vacances tout en sachant quel budget vous pouvez y consacrer et envisager de diversifier vos placements (assurance vie, PEL, etc.)